探路行业调整期 广发信用卡“深水区”攻坚

在不良率攀升、息差收窄的行业困局中， 广发信用卡向变革要效益的实践，为信用卡行业提供了从规模驱动转向质量驱动的范本。

中国信用卡行业正经历一场步入“深水区”的深刻重构。随着全国信用卡发卡量连续9个季度下降，从巅峰时期的8.07亿张至2024年年末的7.27亿张，逾期半年未偿信贷总额达1239亿元，行业集体步入存量博弈与风险暴露并行的阵痛期。

数据显示，多家信用卡贷款占比普遍大幅滑落，部分区域性银行不良率甚至突破3%。在这场由市场饱和、监管清虚、宏观环境共同催化的行业改革中，转型成为行业最强呼声。广发信用卡以“三优三进”战略为锚点，在守住用户基本盘的基础之上，实现年活跃用户大幅增长、不良率低于行业平均水平。

调整期的分化与抉择

信用卡行业告别“跑马圈地”的时代，全行业结构性矛盾逐渐爆发：消费动能待培养、睡眠卡清理导致的规模收缩等。当下的信用卡行业既要控风险，又要寻找增长空间。各家银行卡中心根据自身资源和市场环境，采取了不同的战略路径，形成了明显的分化趋势。

从卡量最高峰到去年年底的最新值，全行业减少了8000万张信用卡。这一现象被众多方面冠以“消失的8000万张信用卡”。实际上，数字背后并非简单的收缩，而是以经营管理以及权益体系调整来重构资源配置逻辑，即调整营销阵线、整合权益配置、压缩隐性成本，将有限资源聚焦于优质客户的深度经营。

对广发信用卡而言，调优结构、主动收缩之路早已开始。广发信用卡选择以“优风控、优客户、优管理”重构底层逻辑筑牢根基，以“进融合、进协同、进服务”增强动能以破局新的发展阶段。通过发展模式转变与经营管理变革，推进信用卡业务融入大零售发展格局，打下了稳的基础，形成了进的态势。

“无人区”的融合与探索

面对行业调整中各种方向的分歧，广发信用卡以“进融合”为核心，推动信用卡业务与财富管理、私人银行、储蓄、理财等零售板块深度融合，推动臻瑞系列高端卡以及周五臻选活动成为这一战略的标杆性载体。该系列产品及活动通过AUM联动年费减免、卡版定制、高端餐饮权益等设计，将信用卡从支付工具升级为连接消费与资产管理的桥梁。

例如，广发借记卡的持卡人可凭资产规模享受米其林餐厅优先预订、机场贵宾厅等优享权益。“周五臻选”品牌活动聚焦中高端餐饮赛道，通过打造全新的品质消费场景，携手全国47城数百家品质餐饮名店推出大额优惠，实现翻倍让利。此外，渠道、产品、权益、服务、平台等一系列融合探索，构建出了信用卡高质量客户服务体系，实现了全年卡贷联动累计拨贷同比大幅提升。

传统信用卡业务依赖利息与手续费收入，而广发信用卡将单一信贷产品转化为综合金融服务入口，通过高净值客户的黏性，为财私、零售业务导流。数据显示，信用卡与零售、财私业务联动后，高净值客户人均资产贡献得以持续提升，印证了生态化服务对客群质量的优化效应。

“深水区”的风险与出路

尽管新的发展模式初见成效，但广发信用卡仍需直面行业共性难题。2024年，广发信用卡透支贷款余额、交易总量等均有所下降，不良率也略有升高。分析指出，作为行业过往发展平稳的机构，广发信用卡在2024年遇到的挑战充分折射出整个行业所面临的风险压力。

广发信用卡以“优风控、优客户、优管理”为核心，构建抵御风险的屏障。依托线上支付生态广泛布局与线下真实消费深耕的场景经营驱动，在服务“扩内需、促消费”政策中优化交易结构，将信贷资源向新消费领域和经济韧性区域倾斜，发力布局低风险优质资产，全力做大优质底盘。数据表明，2024年广发信用卡场景分期余额较当年年初实现大幅增长，高风险资产规模同比快速下降，资产组合抗周期波动能力得到了有效提升。

在行业普遍陷入“收缩保安全”的被动局面时，广发信用卡通过主动优化，实现风险与增长的动态平衡——既以客群管理筑牢安全底线，又以场景创新和政策响应打开价值空间，更以资产组合优化提升抗周期能力。在不良率攀升、息差收窄的行业困局中， 广发信用卡向变革要效益的实践，为信用卡行业提供了从规模驱动转向质量驱动的范本。

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