民营银行广东样本：探索十年，与中小微民企共同成长

黄嘉祥黄宇昆

2024-12-16 19:08:16

来源: 时代周报

民营银行的广东实践。

文|时代周报记者黄嘉祥黄宇昆

12月16日，注册地位于深圳前海的微众银行迎来成立十周年。

作为中国首家民营银行、数字银行，微众银行历经10年发展，探索出一条风险可控制、成本可负担、商业可持续的数字普惠金融发展新路，在深化金融供给侧结构性改革、破解金融服务不平衡不充分难题方面蹚出了一条新路径，并一路成长为头部民营银行。

民营银行从成立之初，即被赋予服务中小微企业的使命。10年来，19家民营银行从零起步，通过股东的资源禀赋、数字化赋能等方式，探索了一条不同于传统银行的差异化道路，有效弥补了小微金融服务短板，赋能中小微企业成长，民营银行的资产规模和盈利能力也实现增长。

作为民营经济大省，广东得风气之先，拥有2家民营银行。微众银行位于“民营经济第一城”的深圳市，梅州客商银行位于国家级农村金融改革创新综合试验区的梅州市，这两家民营银行在探索精准服务赋能中小微企业发展方面，走出了一条符合广东实际、具有广东特色的发展之路，为培育新质生产力，为广东省经济高质量发展贡献了不一样的金融力量。

专注于智能电动出行领域的深圳乐行天下科技有限公司，从初创期的20人小团队发展为300人的专精特新“小巨人”企业，都有微众银行“陪伴”的身影。

“微众银行的金融产品均为全线上操作，不仅贷款无需抵质押，亦有投融资对接等非常特色化的服务，非常契合科创企业的需求。在企业从0到1的成长关键期给到了我们莫大的支持。”该公司董事长王宇感慨道。

这只是微众银行服务中小微企业的一个缩影。目前，微众银行累计申请贷款的中小微企业客户超过500万；超50万家科创企业申请科创贷款产品，为全国科创企业累计授信超3100亿元。

微众银行相关负责人对时代周报记者表示，在清晰的国家战略指引下，微众银行持续深入探索践行普惠、服务实体和支持小微的新模式、新方法，率先闯出了一条数字普惠金融发展新路，有效提升了金融服务的覆盖率、可得性、满意度，金融活水功能充分显现，为建设“金融强国”和金融业数字化转型助力。

成立10周年之际，微众银行乔迁至新的总部大楼。

十年蝶变

“微众银行一小步，金融改革一大步。”2014年12月16日，微众银行诞生在深圳这座创新之都，拉开了我国民营银行设立的序幕。

当时，我国金融体系供给不平衡问题日渐突出，受限于机制、资金、技术等因素，传统金融服务难以覆盖小微企业以及蓝领等群体，科技基础设施方面不能同时满足大容量、低成本、高可用性“不可能三角”的金融科技解决方案，存在“买不到、买不起”的难点。

在金融供给侧改革、“互联网+”风口应运而生的微众银行，走出了一条破局之路。

微众银行作为数字原生银行，没有“IOE”包袱，可以“从0到1”地建立自己的银行核心系统。这在国内银行业是一条从未走过的路，挑战重重，一是如何满足海量用户的金融服务需求，二是如何在普惠金融“低客单价”的情况下，实现业务模式可持续性。

这些年来，微众银行不断地自主建设与数字银行业务特性相适应、满足多元化普惠金融服务需求的IT架构，搭建国内首个具备完全自主知识产权、可支撑亿量级客户和高并发交易的分布式银行核心系统。

微众银行相关负责人表示，借助该系统，微众银行单账户每年IT运维成本降至2元左右，不到国内外同行十分之一的水平，单日交易峰值超12亿笔，这一系统破解了金融科技大容量、低成本、高可用性的“不可能三角”，为践行普惠和服务小微奠定了坚实基础。

十年来，微众银行推出了“微粒贷”“微业贷”等一系列普惠金融产品，涵盖了广泛的普惠金融客群。目前，微众银行服务个人客户超过4亿，累计申请贷款的中小微企业客户超过500万。

微众银行的十年，也是民营银行发展的十年。目前，19家民营银行的资产总额约2万亿元，体量虽小，但已成长为普惠金融的重要力量。

今年9月，原银监会主席尚福林在梅州客商银行实地调研时指出，从民营银行十年的历程来看，与民营资本的发展趋势是一致的，政治方向是对的，战略也是对的。在整个市场竞争里，民营银行需要做出自己的特色，才能生存下去。

上海新金融研究院副院长、上海交通大学金融研究院副院长刘晓春对时代周报记者表示，民营银行成立十年来，在服务大众小微、创新金融科技等方面起到了探索先行的作用。目前，19家民营银行的体量占比虽然不大，但服务了庞大的小微客群，将过去长期被忽视的长尾客群变得具有商业可持续价值，促进了普惠金融的发展。

陪伴中小微民企成长

这十年，也是民营银行与中小微企业共同成长的十年。

中小微企业联系千家万户，是稳定经济、促进就业、改善民生的重要力量。不过，中小微企业融资难、融资贵问题历来是世界性难题，我国民营银行从诞生就被赋予了服务中小微企业的使命。

“发展民营银行，是希望利用其来自民间、熟悉民企、贴近民众的天然特点，能够补充银行服务小微企业的不足，进而逐步提升金融服务实体经济的能力。”尚福林在2015年曾经表示。

作为民营银行探路者，微众银行于2017年推出国内首个线上无抵押的企业流动资金贷款产品——“微业贷”，满足中小微企业“短、小、频、急”的融资需求。之后，微众银行又推出特色科技金融服务体系，打造了科创贷款产品，解决科创企业初创期、成长关键期最为重要的融资需求，做好“科技金融”大文章。

在“微业贷”推出的同一年，2017年6月，广东省第二家民营银行——梅州客商银行正式成立，致力于服务“三农两小”“创业创新”“长尾客群”“全球客商”，进一步破解粤东西北地区中小微企业融资难题。

作为全国经济第一大省，广东同样是民营经济大省。深圳被誉为“民营经济第一城”，是创新创业的沃土，是中小微企业最为活跃的城市。这些年来，微众银行依托科技底座，应用数字化手段，服务中小微企业客群之门，助力民营经济高质量发展。

当前经济形势下，改善中小微企业融资环境对稳预期、稳信心、稳就业具有重要意义。日前召开的中央经济工作会议强调，“出台民营经济促进法”，促进民营经济发展壮大。

近日，国家金融监管总局、国家发展改革委牵头建立支持小微企业融资协调工作机制，搭建银企精准对接的桥梁，破解小微企业融资难问题。

在实地走访过程中，微众银行工作团队深入接触了众多科技创新属性强的企业，这些企业广泛分布在“20＋8”等战略性新兴产业领域，为企业匹配金融产品和服务，解决企业融资难题。

临近年底，进入今年“拼经济”的冲刺阶段，商旅出行需求旺盛，深圳市特航航空服务有限公司（下称“深圳特航”）处于一片忙碌状态，处理客户商旅出行业务。

深圳特航财务总监贺伟伟对时代周报记者表示，今年以来，公司商旅出行业务快速增长，资金需求较大，就向微众银行申请了一笔大额信用贷款，为公司拓展业务提供了资金支持，公司对未来发展充满信心，希望与微众银行共同成长。

十年积跬步至千里。截至2024年6月末，微业贷已辐射30个省份，累计超500万家中小微企业申请，其中营收在1000万元以下的企业客户占比超70%，超50%的授信企业客户系企业征信白户，有超30万家企业在微众银行获得第一笔企业贷款。此外，民营企业占比近100%。

微众银行的科创贷款产品吸引超50万家科创企业申请，占所在地区科创企业总数的20%，为全国科创企业累计授信超3100亿元。在深圳2.4万家国家级高新技术企业中，有近五成的企业申请了科创贷款服务，每2家“国高企业”就有1家选择微众银行。

距离深圳300多公里之外的梅州客商银行，近日完成了首笔“应急转贷资金”业务，仅用3天完成从申请到420万元应急转贷资金到账的全流程审批，为广东某计算公司提供了及时的资金支持，解了燃眉之急。

自2017年成立，梅州客商银行如今已成为梅州地区最大的法人银行机构，在农村金融改革创新、服务地方经济方面探索了一条新路径。

这些年来，客商银行围绕梅州本地特色农产品，创新金融产品服务模式，推出了“农担贷”等一系列免抵押贷款，设立78个金融服务站，打通乡村金融服务“最后一公里”，助力广东“百千万工程”。同时，不断优化对中小微企业的服务，2023年12月末，全行普惠型小微企业贷款余额达43.82亿元，普惠型涉农贷款余额19.37亿元，助力中小微企业稳健成长。

在民营银行10年发展中，微众银行和客商银行，在广东探索了各具特色的发展模式，助力中小微民营企业发展，服务地方经济高质量发展。

刘晓春对时代周报记者表示，民营银行十年来，在服务中小微企业方面作出了特殊贡献，民营银行应该不忘初心，耐下心来，因地制宜聚焦特色化、差异化业务，做好所在区域中小微企业的服务，推进业务结构及客群结构优化，在支持中小微企业发展的过程中，实现自身的可持续、高质量发展。

新变局与新挑战

站在十年的新起点，民营银行迎来新的变局，年内已有3家迎来地方国资股东。

今年8月12日，金融监管总局批复，同意南昌金融控股有限公司受让正邦集团持有的江西裕民银行6亿股股份，持股比例为30％，成为裕民银行第一大股东，拉开了国资入局民营银行的序幕。

今年11月，四川新网银行第三大股东红旗连锁变更为国资控股，该行由此迎来国资股东。

11月28日，金融监管总局披露，同意三家国资企业受让安徽新安银行股份，安徽地方国资合计持有该行股份将达到51%。这意味着，新安银行成为地方国资绝对控股的银行，是民营银行发展10年来首现国资控股。

新安银行相关负责人告诉时代周报记者，股权转让涉及多方面因素，此次股权转让后，该行股东数量由4家增至6家，股权结构进一步优化。

刘晓春认为，十年来，民营银行发展分化较大，而且近年来部分股东自身经营出现问题，股权被质押拍卖，加剧民营银行内部治理压力，影响经营的稳定性。中央经济工作会议提出，稳妥处置地方中小金融机构风险。在刘晓春看来，地方国资进入民营银行，有助于防范和化解风险，不应过于纠结民营银行的属性问题。

地方国资入局背后，民营银行发展面临的问题更值得关注。由于自身规模较小、民营股东背景和体制机制等因素，民营银行发展还面临内部治理难度较大、经营压力加剧和资本补充困难等问题和挑战。

上海金融与发展实验室主任曾刚对时代周报记者表示，对于各家民营银行来说，由于资产规模、展业模式、股东背景以及所处的地理环境各不相同，需要其根据自身资源禀赋，制定最适宜自身情况的发展战略，探索差异化、特色化的发展道路。同时，建议在行业监管层面探索差异化监管的可能性。

“未来，民营银行仍有广阔的发展空间，随着监管政策的优化和管理能力的提升，民营银行不仅在支持民营经济发展中发挥更大作用，还将更好实现自身的可持续发展。”曾刚说。